□本报记者 李少荣
理财信箱wanbaolicai@163.com开通后，许多读者纷纷发电邮寻求理财之道，本期受邀专家工行海口市新华支行营业部贵宾理财中心个人理财客户经理、国际金融理财师(CFP)陈靓，将支招其中三名具有代表性的读者。
两口无忧之家
理财如何继续？
理财人物：李女士，27岁，工薪阶层
理财身价：工薪阶层，两口之家，每个月家庭6000元的收入，有车，有房，近年没有大宗消费的需求。每个月的开支2000-3000元之间，主要包括小额的银行房贷和日常生活开支。双方老人均很健康，无需赡养。双方均有社保且已经购买了具有投资功能的万能险，有万元余的银行存款，投资1万元购买了一只基金，目前小有盈利。近两年有孕育下一代的预期。
理财预期：通过理财优化配置，让闲钱生钱，减少不必要的开支。每个月拿出1000-2000元理财，使家庭资产形成多元化的增值保值格局。同时，为下一代教育等开支储备一些资金。
专家支招：李女士一家处于理财周期初始阶段，正是积累财富的起步时期，家庭负担较小；家庭资产的积累主要依靠每月的工资结余，原始积累不多，因此要实现未来子女教育费、养老费的积累还需要尽早规划，并尽可能地节约日常开支。
目标量化：
目标1：未来子女的成长教育费用。从准备怀宝宝到宝宝大学毕业的23年里，需要拥有约为102万元的储备。
目标2：养老金。28年后退休时需要准备一笔高达143万元的退休养老金。
■理财建议：
1、应急资金必备
预留备用金约10000元作为应急基金，以保障家庭发生意外时不时之需，其金额一般为家庭每月日常支出的3-6倍。为保证其支取的灵活性，该基金一般以储蓄的形式存放，也可存放货币型基金。
2、若宝宝出生后，建议每年出资1500元为李女士或其先生购买一份保额为200万元的意外人寿定期险，受益人为宝宝，一旦李女士或其先生失去工作能力、或伤残、或去世，则宝宝可从保险公司获得一笔费用保障未来二十几年的成长教育支出。
3、每个月投资一笔钱，定期购买一个投资组合，建议这个投资组合中60%是指数型基金，40%是股票型基金，假设这个投资组合在未来23年内可以获得年均10%的综合回报，则每个月须投入1100元。
4、尽早开始退休规划。建议每月将900元基金定投一只年均回报10%的基金，28年后将积累约145万元退休金。
年轻白领如何
赢在起跑线上？
理财人物：蔡先生，24岁，年轻白领
理财身价：大学毕业1年多，拥有一份相对稳定的工作，目前月收入4500元左右，最近2年有购买房子的打算，平常一个月开支主要是吃饭、房租以及娱乐消费等，月支出大概1500元，目前有1万元的银行存款，没有任何投资理财经历。
理财预期：通过理财学会资产优化配置，同时为未来的生活建立起一定的积累和保障。
专家支招：蔡先生是刚刚步入职场的年轻人，正是积累财富的起步时期，无负债；资产的积累主要依靠每月的工资结余，原始积累不多，因此要实现未来买房及养老金的积累还需要尽早规划，并尽可能地节约日常开支。
目标分析：
蔡先生要实现购房、养老等目标，需要解决3个问题：
1、每月有多少闲钱可以用于投资，投资的比例是多少？从理财的角度看，需要对每月的收入支出情况进行分析得出，一般情况下是月收入的30%-50%的比例用于投资为宜，从财务分析可以看出，蔡先生最多可以将月收入的65%用于投资。2、可以买多少钱的房子，能够负担什么价位的房子，这也涉及到购房后的还贷问题。一般情况下为年收入的5-8倍来计算房屋购买能力。蔡先生可以购买27万-43.2万元的房子，支付首付款后的余款可申请贷款,最高可贷款7成买房。此处假设购买27万元的房子，建议申请25年的贷款，2年后需至少准备27×30%=8.1万元的首付款。
3、采用什么样的方式积累资金。建议采用零存整取累积购房首付款，采用基金定投累积长期资金。基金定投就是每月扣款投资于某只固定基金，该业务特别适于长时间的小笔投资积累一笔大财富，如积累退休金、子女教育金等。
目标量化：
中期目标：购买价值27万元的房子。
长期目标：养老金的积累。36年后退休时需要准备一笔高达78万元的退休养老金。
■理财建议：
1、备齐应急资金以保障家庭发生意外时的不时之需，其金额一般为家庭每月日常支出的3-6倍。
2、可以申请7成25年个人住房按揭贷款，首付81000元，可将每月结余的3000元以零存整取的方式存入银行，2年后即可准备72000元的首付款。5500元的资产建议购买债券型基金。由于距离81000元的首付款还有至少3500元缺口，因此要尽可能节约日常生活开支，尤其是娱乐消费支出。购房余款通过贷款解决，每月等额还款1225元。
3、贷款首付备齐后，除每月贷款还款外，可以将一部分结余款采用基金定投的方式购买一个投资组合，除作为养老金储备外，还可以作为投资，便于日后使用。假设这个投资组合在未来34年内可以获得年均10%的综合回报，则每个月投入500元。
4、资料上未提及蔡先生的保障情况，但保障也应纳入资产配置的一部分，除必要的疾病险和意外险外，还可以考虑投资险。如果蔡先生结婚，要根据家庭变化对资产配置进行及时调整。
