随着利率市场化推进及互联网金融持续火热，各大银行已意识到物理网点“最后一公里”的重要性，为此，不少银行开始直接将网点开进社区。去年底，针对社区银行的大规模动作，曾引起监管层担忧，银监会还下发相关通知，明确社区支行、小微支行应履行相关行政审批程序。

　　不过，今年6月，银监会在官网发布消息称，民生等多家银行在全国各地的社区银行获得批复。为了解当前社区银行的生存现状、运营模式、发展前景、监管方面态度等情况，近日，记者走访海口各家银行进行了实地调查。

　　□本报记者 李银/文 石中华/图

　　▲多家银行已开始布局社区网点。

　　走访 市民盼银行进社区

　　“海口不少小区都有社区银行，为什么新建的小区入驻就这么难，等得花儿也谢了。”文明东路海润花园小区居民吴阿姨说，“虽说出了小区有工行、中行、邮储各银行，不过有时候一大早去排队办理业务也得等1个小时，如果在小区内开设社区银行，老年人、年轻人办理银行业务不就都方便了吗？”

　　今年6月，一度因“模式之争”和“抢地盘”被监管叫停的社区银行审批开始重启，一些市民翘首以盼，希望银行能把网点开进自己的社区。

　　从事面膜销售的市民李小姐说，今年上半年，她有一次急需进一箱货，急需汇款，对方要求走银行转账，并要转账单图片，但是当时已经是下午6点多了，附近的银行网点都关门了，网上转账，对方又不乐意。“如果小区内有一家社区银行为市民办理金融服务，那该有多好。”

　　记者在农业银行文明东支行网点随机采访了数十位市民，他们均认为，温馨、人性化、快捷是社区银行的特点，社区银行开到小区内，是老百姓生活中的好福利。“通常银行网点下午5点就关门了，有时排队还得老半天，如果小区内有了社区银行，以后办理银行业务就方便多了。”市民易先生说。

　　但也有“不买账”的市民。吴阿婆说：“社区银行我去过，但是都要用卡在机器上操作，我都快70岁了，不会弄，还是老老实实去银行网点排队吧。”

　　市物业管理行业协会秘书长梁先生表示，小区内开设社区银行，是件好事，客户在银行网点柜面办理一笔业务，需要排队，通过社区银行，不但减轻了柜台压力，同时也能为客户提供便民惠民的服务，也为银行省去一笔不小的运营成本。未来银行的经营模式也将向小型化、社区化、低成本集约化、电子化转型。

　　探路 海口多家支行获批

　　社区银行，是指办理业务咨询、开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点，是银行服务网点的一种类型，主要面向生活小区的居民提供有针对性的金融服务。虽然不能直接提供柜台现金业务，但可增设自助设备办理现金业务。

　　海南银监局公示的相关批文显示，根据《中国银监会中资商业银行行政许可事项实施办法》和《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》等规定，同意中国光大银行海口红城湖社区支行、海口江畔人家社区支行、海口福隆广场社区支行、海口水岸星城社区支行、海口和风江岸社区支行和海口亚洲豪苑社区支行开业。

　　社区银行除光大外，2013年末，民生银行落户海南三亚，该行确立的“两小”（小微、小区）战略明确表示，将在发展“小区金融”方面深耕市场，通过小区金融便民店的设立，将客户分类，为小区业主量身打造产品，实现个性化服务，与其他银行错位运行。目前，民生银行三亚分行已获得15家社区支行牌照，包括海口10家，三亚5家。为方便更多的小区居民，民生银行三亚分行还通过在超过20余个小区设立自助银行来满足居民对日常金融服务的需求。

　　中行省分行工作人员告诉记者，目前，中行已在海口、三亚等地区部分居民小区投放ATM自助银行等便民设备。

　　浦发银行海口分行工作人员坦言，银行通过深入社区办网点可以吸纳更多的潜在客户，而社区客户往往会选择就近办理业务，也会逐步将在其他银行的业务转移到就近银行。预计在2015年，浦发银行将在海口开设2家社区银行，每家社区银行将配备2到3名银行人员。

　　一位不愿透露姓名的银行人士称，近年来，银监会一方面严格控制银行增设网点的数量，另一方面则鼓励设立社区银行。社区银行的优势是小而精，以往至少需要10人才能设立的网点，如果换作是社区银行的话，只需3至5人即可完成网点服务，大大降低运营成本。

　　监管 实行有限牌照经营

　　“现在对于银行布点管理很严格，规定自助设备必须设置在小区院子里，只方便了小区内的居民，其他小区的市民要么不知道，要么进不去，无法覆盖周边小区的居民，也造成了资源的浪费。能不能开开绿灯，进驻小区的时候，审批手续简单些。”一位不愿意透露姓名的银行人士邢经理说，银行都想入驻小区抢夺社区银行这块蛋糕，不过手续办理比较麻烦。

　　“银行网点成本问题是最主要的，银行网点不同于建饭店，需要配套安全设施、监控设施等，这些设备的成本都很高。”省金融办相关工作人员告诉记者，银行网点进驻小区，首先要考虑布点，这需要多个部门协调，“另外，建设一个银行网点需要考虑多个方面，其社区网点完善也需要一个过程。如果银行通过各部门的审核条件，则会发放牌照”。

　　农业银行红城湖支行相关工作人员也表示，目前总行并未下发开设社区银行的相应通知，不过一旦通知下发，银行将严格按照要求执行。

　　从海南银监局了解到，关于社区银行的申报，银监局已经开始审批。“在审批过程中，审批没结束的情况下不方便透露具体信息。”海南银监局工作人员表示。

　　海南银监局工作人员告诉记者，银监会下发《通知》对各银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。其中明确规定：社区银行分“有人”和“无人”两种模式，“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。与此同时，社区支行、小微支行应按许可的经营范围展业，不得将业务外包。社区支行、小微支行实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机具办理，社区支行不办理对公业务。

　　前景 银行转型必争之地

　　伴随着利率市场化和互联网金融的异军突起，银行已经意识到了金融服务中物理网点可能存在的“最后一公里”短板。而社区银行可以有效弥补传统银行布局设置的空白点和盲点，社区金融将成为银行零售业务的重要组成部分，成为各银行转型升级的必争之地。

　　“社区银行投入比较小，且运营成本低，能够帮助银行实现存款的稳定增长，提高利润率。所以银行走进社区将是一个趋势。”浦发银行海口分行相关工作人员认为，社区银行给客户的感觉更加亲近，能提供便利的金融服务。

　　“民生银行小区金融战略并非是简单的传统零售银行回归，也不是已有社区银行模式的简单复制。”相关工作人员表示，民生银行推进的小区金融战略，打破了传统银行网点资源投入高、运营效率低的局面，充分运用移动互联技术和智能设备升级，将小巧的物理网点打造为全功能的新型智能化银行网点。

　　海南大学经济学教师王毅武说，“随着利率市场化改革的推进，银行等传统金融机构之间的竞争日益激烈，在这种情况下，银行间的竞争已经开始从产品的竞争转向服务的竞争，特别是在零售业务方面，而将网点下沉到各个社区里，可以充分贴近客户，了解客户的需求，从而提供针对性的服务。不过，王毅武表示，目前社区银行还存在一些问题，此前，银监会之所以叫停社区银行就是因为考虑到社区银行扎堆设立，会造成金融资源的浪费，而且如果人才、设备跟不上，社区银行就如同鸡肋。

　　省银行业协会相关工作人员表示，现在多家银行都在竞争社区银行的布局，希望成为银行转型的一个渠道。但如果只是简单地拼数量，仍然是属于低层次的。“社区银行必须施行差异化竞争战略才能胜出。不同的银行机构应深入分析各自的优势和资源支撑能力，找准定位，要坚持有所为有所不为。社区银行的产品和服务要特定化、差异化，不一定要追求产品和服务的数量，但要追求产品和服务的质量。”