房贷新政，让不少期待改善居住条件的市民看到了希望。
2014年末的股市，让不少人躁动。
今年8月1日起，银行收费新规实施，部分手续费减免。
2014年眼看就要过去了，回首这一年来，金融业的几件大事令人印象深刻，人民币贬值，椰城留学生及海外代购受影响，微营销兴起，央行降息，一场场风暴席卷而来……这些事件对老百姓的生活有何影响？老百姓该如何应对？未来走势又会怎样呢？
□本报记者 李银/文 石中华/图
人民币贬值
汇率变动看似遥远，但却与老百姓的生活息息相关。今年3月3日，人民币贬值，兑换1万美元需要6.1499万元人民币，但去年12月31日兑换1万美元只需6.0524万元。
这部分多出来的费用，将体现在留学生的学费、生活费，旅游人群境外购物、旅游的费用，以及海淘族购物的汇率兑换成本上。
海南雅思出国留学服务有限公司工作人员黄小姐告诉记者，以一名中学生到美国留学为例，学费、生活费一年大概需要5万美元左右。转换为人民币计算，按照去年年底1美元对人民币6.0969元的中间价计算，需要30.4845万元人民币。随着近期人民币持续贬值，按照今年3月3日即期汇率价格来算，需要额外支出近千元。
“人民币贬值，意味着市民出境游购买同样的商品，所花的钱比之前要多，市民出境游购物热潮可能受到些许影响。”业内人士唐艳红说，出境观光是大部分游客的主要目的，购物只是很少一部分。如果用出境游价格下调做对沖，影响并不大。
资深理财师陈娟告诉记者，近年来，由于人民币持续升值，不少国际热钱流入中国股市进行套利，而这种升值预期一旦停止，这些国际热钱可能会逐步撤离，对股市产生不利影响。她认为，股市的走势与人民币及市场大环境行情有着紧密联系，一个环节出现变化都会牵动着股市的走向。
微营销兴起
熟人扎堆、沟通便利，让微信朋友圈成了商圈。今年4月份以来，一股借微信发展代理的风潮更是在朋友圈内蔓延。许多人发现，在这个“微时代”里，原本用来交友、聊天、分享生活趣事的软件，逐渐被各种商业广告占领，一场“指尖营销”的风暴席卷而来。
“本人将前往韩国，各大品牌护肤品均可代购，有意者请和我联系。”一条简单的广告语发至朋友圈，不到一小时，就有数位好友点赞回复。今年4月初，覃乐乐利用有好友在韩国的优势兼职代购韩国护肤品。当覃乐乐把产品信息和照片用微信的方式发到朋友圈，仅过了两天，就从微信上接到了第一笔订单。覃乐乐说，虽然只在朋友圈中流传，但随着客户的增多，朋友圈也在扩大，“微信广告”给了她很大帮助。
除了个人把微信作为营销平台外，企业也充分利用微信进行产品发布、企业宣传。大型商超、餐饮企业甚至汽车企业都拥有微信平台。海口仨农果业有限公司副总经理上官勇仁告诉记者，微信是非常有效的客户管理方式，公司的最新动态都会发布在微信平台上，而微信平台被企业当成客户管理的补充，取得了很好的效果，现有不少客户关注公司微信。上官勇仁表示，传统服务业和客户的交流渠道少，微信为企业和客户的交流提供了平台。同时，客户可以通过微信了解公司动态及洽谈生意，也为客户提供了方便。
从事互联网金融的张妍认为，微信平台形成了一种新的营销渠道，随着使用的人越来越多，发展越来越快，随之而来的是监督管理困难的问题。所以，微信平台很可能向电子商务方向发展，发展成规范、系统、综合性的电子商务平台，而非仅仅是产品发布中心。
银行收费新规
说起银行手续费，不少市民总是被纷繁复杂的名目弄得一头雾水。从今年8月1日起，由国家发改委、中国银监会联合制定的商业银行服务收费新规实施。
老百姓到底可以省多少钱？以个人跨行柜台转账汇款业务为例，按照海口各大银行之前的手续费收取标准，通过柜台跨行转账5000元，要收取50元手续费，现实行新规，个人只需交纳5元手续费，节省了45元。
光大银行工作人员告诉记者，对此前备受争议的借记卡小额账户管理费和年费，今年8月1日也进行了调整。对于银行客户账户中（不含信用卡）没有享受免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的账户（不含信用卡、贵宾账户）。计算下来，一张借记卡一年至少可以省下几十元的费用。
该工作人员说，银行个人客户账户管理费、年费等收费项目也是银行收入来源的一部分，新规出来以后，这些费用不能再收了，对银行来说，短期收入可能有影响，但不会太大。从长期来看，改革对银行和客户都是有利的，银行通过透明合理与规范的定价和收费提升自己的服务，跟客户之间有更可持续的发展空间。
房贷新政
今年10月初，中国人民银行表示，拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷的政策。采访中，银行人士表示，按照现行房贷政策规定，海口地区首套房贷首付三成，利率执行基准利率水平，部分信用资质较好的客户甚至可以享受利率打折优惠。
市民杨先生说，他现有的住房有60平方米，孩子长大，他开始考虑换套住房。不过需要还清前面的房贷后才能享受首套房的条件，还清贷款，又要承担三成首付，压力仍然不小。
交行信贷部门工作人员告诉记者，央行房贷新政出台后，交行在房贷额度上单独拨出信贷额度用于支持购房贷款市场需求，并根据房地产市场的发展适时调增房贷额度。按照央行房贷新政的要求在定价方面进一步支持居民购房贷款需求，具体根据借款人偿付能力、信用状况等因素确定各借款人首付款比例和贷款利率水平。
银行磁条卡换“芯”
我国银行卡产业升级进入全“芯”发展时代。中国银联发布消息，截至2014年第三季度末，银联芯片卡（金融IC卡）累计发卡量突破10亿张。根据中国人民银行部署，10月底前全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易，芯片卡支付将告别“刷卡”迎来“插卡”时代。从明年开始，经济发达地区新发行以人民币结算的银行卡应为芯片卡，磁条卡将逐步停发。
银联海南分公司工作人员赵女士告诉记者，8月15日起，我省开始关闭复合银行卡(既有芯片，又有磁条)在ATM机上的磁条交易，10月15日起，开始关闭POS机的磁条交易，12月20日起，将关闭如电话终端等其他线下渠道的磁条交易。
目前，我省金融IC卡发卡量达410万张，金融IC卡活动卡约占全部卡量21%，金融IC卡跨行交易约占全部交易金额19%，这一占比逐月提高，金融IC卡现已成为商业银行新发行银行卡的主流。省内共有ATM机4833台，全部能受理金融IC卡，共有活动刷卡机7.4万台，基本完成IC卡受理改造，基本已实现金融IC卡受理无障碍。应用环境已趋成熟，为2015年我国银行停止新发行磁条卡，全部发行金融IC卡奠定了基础。
央行降息
11月22日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。
各家银行调整利率后，哪家银行存款最划算？利息最高相差多少？为此，银行人士陈娟为市民算了一笔账。如按某商业银行“一浮到顶”将存款利率上浮20%，即3.3%计算，同样定存10万元，利息收入为3300元；某国有大行执行3%的利率，那么一年定存的利息收入为3000元，最高可相差300元。
陈娟还为记者算了一笔账：按贷款40万元、期限20年计算，降息前要还款71.86万元，支付利息31.86万元，每月还款2994元；降息后，总计还款69.61万元，支付利息29.61万元，每月还款2900元。两相对比，利息少支付了22500元，每月少还94元。
资深房产人士郑碧秋坦言，此次央行降息是限购政策松开以后必然会采取的金融措施，降低贷款利率和存款利率将促使投资者、客户等将资金更多投放在市场上，促进资金的流通及活跃度，对于整个楼市来说，无疑是一个利好政策。“可以促进购房者积极入市，减轻其贷款压力；对于开发商来说，上半年库存比较大，也会对接下来的销售有所利好。”
股市躁动
12月5日，沪深两市成交突破万亿大关，创出历史新高。12月8日，沪指在时隔44个月后重上3000点大关。此轮上涨，大盘从2400点上涨到3000点，仅用了五周左右时间，股市在2014年末像打了鸡血一样一路蹿红。人们在“牛市真的来了吗”的议论中摩拳擦掌，股市的温度不断攀升。
12月9日，股市在疯牛狂飙般逼近3100点之后骤降，跌幅5.43%，创2009年8月31日来的最大单日跌幅，多家个股跌停。股民和伙伴们用“满仓踏空”、“涨停跑输”调侃此轮股市行情。
暴涨暴跌的股市行情让12月的股民在寒冬里着实经历了一场躁动。
“这一周，股票型基金表现确实不错，所以，只要客户有一定的风险承受能力，我们在做理财搭配时，都会建议配备一些股票型基金或者偏股型基金，而且大家也确实不像前两年那么抗拒基金了。”一位不愿具名的银行理财经理表示。
市民张先生虽然不懂基金，却因为火爆的互联网金融，误打误撞成为一名“基民”。11月25日，张先生在自己投资的一款指数基金里看到了“奇迹”：他一个月前买入20000元该基金，除去手续费，剩余19881元的净资产，到11月23日，收益也就七八十块钱，但是11月25日打开账户一看，账户资产竟然已变成20298元，相当于一天的收益达300元。截至12月5日，累计产生收益2000多元。
“如果是年轻人，建议通过定投的方式来投资基金，一方面可以平摊投资风险，另一方面可以强制储蓄。”招商银行海口分行刑经理认为，如果是对投资风险比较敏感的老年人，投资基金则应尽量选择风险较低的债券型基金甚至纯债基金。
