我的车被撞了，对方没买保险不想给钱。

　　我先赔给你，再向对方追偿。

    赔金

    保险公司

　　本报记者 石中华 绘

　　车子被撞，对方全责却耍赖；打官司吧，费时费力不值得。碰到这样的事，先别发愁，保险业有项“代位追偿”服务，或许可以帮上你的忙：先找自己的保险公司理赔，保险公司再去找“老赖”要钱。

　　然而，这项惠及车主的政策，很多人却不清楚，本报为你揭开它的神秘面纱。

　　□本报记者 宋亮亮

　　A

　　偶然的发现

　　“要不是自己出了一起交通事故，我还不清楚‘代位追偿’是怎么回事。”市民马一翔说。

　　11月15日中午，马一翔驾驶自己的大众小汽车从海瑞大桥往椰海大道方向行驶，刚下桥不久，被后方一辆正掉头准备上桥的雪佛兰小轿车撞上，导致他的车右后门以及门楣处撞上一个大凹槽，右后轮胎也被撞坏，所幸没有造成人身损失。后经琼山交警部门认定，雪佛兰车主承担事故全部责任。可是，雪佛兰车主只买了交强险而没有买商业保险，一直没有履行赔付义务。

　　马一翔曾攻读法律，并在保险行业任职多年，事发后，他一直查询相关法律法规，希望早点获赔。他查询发现，保险行业有一种名为“代位追偿”的制度，说的是当第三方对投保车辆的损害而造成保险事故，保险公司在赔偿金额内先行赔付给投保人，再代位行使投保人对第三方请求赔偿的权利。通俗地说，如果车主遇到不肯赔偿的“老赖”，可以先找自己的保险公司理赔，保险公司把钱赔给车主，再去向“老赖”追偿。

　　当他就“代位追偿”的具体事宜向多位律师咨询时，却被答复“不太清楚”，很多车主朋友也都表示没听说过。直到近日他去自己投保的保险公司咨询，才明白详情，目前他的“代位追偿”申请已被保险公司受理。

　　马一翔表示，对于无责车主来说，“代位追偿”省心又省事，却不为众人所知，他希望通过自身的经历，提醒车主们用来维权。

　　B

　　低调的执行

　　“代位追偿”，是保险行业近年来逐渐兴起的新制度。2012年3月14日，中国保险行业协会正式发布的《机动车辆商业保险示范条款》对“代位追偿”作出明确规定：“因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。”

　　该项制度在执行过程中却显得很“低调”。连日来，记者先后拨打平安、太平洋、大地等多家保险公司客服热线咨询，几家保险公司均称会向车主提供“代位追偿”服务。然而在实际操作中，各家保险公司还没有统一的标准。

　　从上述三家保险公司提供给客户的车险合同来看，其中两家保险公司有关于“代位追偿”的条款：“因第三者对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。另外一家保险公司的车险合同则没有该项内容，对此，该公司海南分公司理赔部表示，海南区域目前还无法提供该项服务，等到将来公司的车险条款修订后，可能会将其纳入。

　　“代位追偿”作为一项保障车主权益的政策，对保险公司而言，自然增加了责任和义务，为此保险公司往往不愿意大张旗鼓地宣传。“如果代位追偿做多了，我们的成本会大大增加，影响到公司的效益。”某知名保险公司理赔管理室负责人说，保险公司赔付无责车主后，再去向全责车主追偿，对方很少配合，保险公司只好选择诉讼途径，又增加了很多成本。另外，不肯赔偿的全责车主，几乎都是没有买保险或者只买了交强险，即便保险公司胜诉，也常常陷入“执行难”的困境。据他透露，该保险公司今年以来共处理了9笔“代位追偿”申请，累计赔付客户39万元，追偿回来的只有2笔共计3.3万元。“如果其余的钱追不回来，损失最终只能由我们公司自己承担了。”

　　C

　　柔性的约束

　　“代位追偿”执行不一，源于政策本身的非强制性。12日上午，记者从中国保监会海南监管局获悉，中国保险行业协会发布的《机动车辆商业保险示范条款》，仅属于行业自律的范畴，不是法律层面的强制性规定。保险公司出台各自的车险合同条款，只要不违反《保险法》及相关法律法规，就属于合法的市场行为。因而，“代位追偿”目前还不是法定义务，保险公司有权自主选择是否列入车险条款。但是，依据《合同法》的规定，“代位追偿”一旦列入车险条款，就成了合同约定的义务，保险公司就必须履行，否则将承担违约责任。

　　在某知名保险公司理赔管理室负责人看来，充分保障被保险人的利益，是保险行业发展的方向与趋势。从去年初开始，该公司便在海南区域启动“代位追偿”服务，为数十名无责车主先行支付了巨额赔偿金。但和内地很多省市相比，海南保险行业“代位追偿”的程度总体还比较低，市场标准很不统一。他建议，在目前“代位追偿”缺乏统一明确的法律规定的情况下，可以由保监部门牵头，通过明文规定的形式在保险业推行“代位追偿”，促进行业自律和标准统一，增加政策的刚性和执行的力度。

　　海南肖明德律师事务所李香明律师认为，从“代位追偿”制度出台的本意来说，目的是尽可能降低被保险人财产损失的风险，因而保险公司在实际执行过程中，应该遵循《机动车辆商业保险示范条款》的相关要求，充分保障被保险人的权益。

　　D

　　缺位的意识

　　低调的执行和柔性的约束，导致车主维权意识的缺位。15日至20日，记者随机采访了来自不同行业的30名车主，结果只有2位从事法律工作的车主表示听说过“代位追偿”，但不了解详情，其余车主则表示没有听说过该项政策，购买车险时也没有听过相关介绍。

　　不仅是车主，保险行业的内部员工，很多也不甚了解。12日下午，记者前往某保险公司营业厅咨询“代位追偿”具体事宜，结果多个窗口的工作人员均表示不是太清楚，也没有受理过客户的相关申请。

　　记者在采访时还发现，车主们还存在一个共性的问题：购买车险时很少看保险合同条款，即使看了也是粗略浏览，因而对于合同内有没有“代位追偿”条款及条款的具体内容，几乎一概不知。较具代表性的原因包括：感觉车险合同里的字体太小，内容太多，阅读起来很费力，懒得仔细去看；合同内专业术语太多，看不明白也不愿意花时间去问；合同都是保险公司制作好的，即使车主想更改也很难；平时大家工作生活都很忙，不愿意为购买车险耗费太多时间。

　　海南肖明德律师事务所李香明律师表示，车险合同作为合同类型的一种，应该是保险公司和投保车主之间协商一致的产物，但从现实情况来看，各家保险公司的车险条款都是“格式合同”，车主只能选择接受或者不接受，很难和保险公司约定予以修改。为此，车主买车险之前认真阅读、审核合同条款，对于日后的维权非常重要。

　　■延伸阅读

　　“代位追偿”的含义

　　车险“代位追偿”是指当机动车发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失，保险人（保险公司）向被保险人（车主）履行损失赔偿责任后，有权在其已经赔付金额的限度内，取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。保险人取得该项权利后，即可取代被保险人的地位向第三人责任方索赔。简言之，就是保险人取代被保险人向责任方追偿。

　　申请所需的条件

　　关于申请“代位追偿”所需要具备的条件，保险公司没有统一的标准，从惯常的做法来看，有三项必备条件：1、属于双方或多方交通事故；2、事故责任明确且申请方属于无责任方（须出具交警部门的交通事故认定书）；3、第三方（全责方）未履行赔付义务。

　　需要提交的材料

　　保险公司提供“代位追偿”服务时，会要求申请者履行一定的程序，提供相关的材料或者必要的协助，这些程序和材料包括：1、索赔申请书；2、转账支付授权书；3、被保险人身份证明；4、维修发票（包括施救费发票）；5、交通事故认定书、调解书或法院、仲裁机构的裁决书、调解书；6、保险车辆行驶证、驾驶证；7、追偿索赔申请书；8、权益转让书；9、第三方详细身份信息；10、申请人的承诺书。