谭娇玲是镇海村的村民，30岁左右，已经是两家婴幼儿用品店和一家茶店的老板娘。2011年，镇海村的拆迁费是她的第一笔起步资金，同时她借助小额贷款扩大装修了第二家婴幼儿用品店，如今全家人都在她的店里打工。可以说，谭娇玲是镇海村民中比较会利用手中资金来“钱生钱”的一拨人。

　　随着经济水平的提高和各种征地、拆迁赔偿款的出现，不少农民手中有了钱，但是如何使用和管理手中的钱，很多农民还缺乏正确的理财观。为了有效引导农民合理理财，各家银行也开始瞄准农民市场，一方面提高存款利率，另一方面陆续推出各种针对农民的小额贷款，相关面向农村的理财产品也在酝酿中。

　　□本报记者 胡文娟

　　惯常做法

    把钱存进银行或盖房

　　由于缺乏稳定的资金来源，海南的很多农民同全国其他地方的农民一样，倾向于把手里的钱存到银行里。

　　“现今农民多还保留着淳朴的理财意识，那就是把手里的钱存到银行里。”海口农商银行的理财分析师杨柳说，“我们作为面向农村，面向农民的银行，为了让这些存款的农民获得最大的收益，我们在中国人民银行规定的上浮区间内上浮到最上限，为农民提供最大的利率，也就是在基准利率的基础上上浮20%，每一个档次都上浮到顶。这是给农民的一个普惠措施。”

　　除了把钱存到银行里，不少农民也选择把钱“存”到房子里。对于像镇海村这样被拆迁的村庄，有部分村民选择到别的村子买地盖房。

　　这些选择盖房的农民中，有一部分是用来自己居住，而另一部分则是想要建拆迁房，等待获取拆迁费。

　　村民李维雄说：“我最大的愿望就是盖起来属于我自己的房子，最近我正筹钱盖房，可能会先向银行借一笔钱，然后再做生意还贷。对我而言，盖房子比生意更重要。”

　　而对于另一部分想靠盖房获拆迁费的农民，海南省农信社信贷员王默才说：“如果我们在放贷前调查发现农民是利用贷款来盖拆迁房的，我们是不会放贷的。”

　　记者在走访新海村时，村民洪里严指着村里七零八落的垃圾房说：“你看，这些房子都是为了拆迁而建，现在都只是一片建筑垃圾。”

    借力赚钱　　

    小额信贷帮助农民“钱生钱”

　　要想理财，首先得手里有钱。随着信息的普及和银行放贷政策的宽松，越来越多的农民懂得利用银行的贷款来带动生意的发展。

　　拥有三家店面的谭娇玲说：“我是一个爱偷懒的人，之所以能有三家店面只是因为我借用了别人的力量。”

　　这所谓“别人的力量”便是小额信贷。小额贷款在带动农民致富、扩大再生产方面起着非常重要的推动作用。

　　谭娇玲说，她起步的第一笔资金来自拆迁费，靠拆迁费，她开了第一家婴幼儿用品店，第二家铺面由于地理位置比较好，面积也比较大，在去年底扩大装修时出现了资金短缺。她找到了海南省农信社，申请了10万元的贷款。

　　“她现在使用的是循环贷款，如果她需要用钱，只需要在手机上申请用款，银行就会自动打钱过去，非常方便。”海南省农信社信贷员王默才说。

　　借用小额信贷的力量来做生意的还有新海村民洪里严，他经营着十几个渔排，每到购买饲料的季节，他就会来农信社申请小额贷款，等到鱼苗长大卖出后就把欠款还上。“有时候资金周转不过来，但又急需钱，我就向农信社申请小额贷款，他们帮了我的大忙。”洪里严说。

　　尽管海南农信社的“小鹅”项目已经做得很出色，但仍有农民不了解小额信贷。

　　“不少农民觉得向银行借钱挺难的，有时候下去做调查，甚至有些农民还会主动请我们吃饭、塞红包之类的，其实小额贷款是特别阳光的放贷，我们强调的是‘不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱’的‘三不’原则。只要农户有需要，我们会非常阳光、公正地做检查和审批，农民只需要把相关证件准备齐全交给附近的信贷员就可以了，不需要额外的程序和手续。”王默才说。

　　为了鼓励农民自主走上致富道路，我省进一步加大了对小额贷款的扶持力度。在2014年11月4日召开的海南省五届人大常委会第四次会议上提交的《关于〈中华人民共和国农业法〉执法检查整改情况的报告》中，将农民小额贷款的贷款额度从5万元提高至10万元，并将农民自建住房贷款纳入贴息范围，让更多农民更好地享受财政扶持政策。

　　政策扶持

    银监会启动一系列金融惠农政策

　　海南农信社的小额贷款让谭娇玲、洪里严等农民享受到了借贷的甜头，但事实上，海南农信社的“草根金融”业务只是国家金融支农惠农的一部分。

　　农村人口在我国人口中占一半以上，农村拥有巨大的消费潜力，同样的，在农民生产生活过程中也会产生旺盛的金融需求。但长期以来，农村金融是我国金融体系中较为薄弱的一环，对实体经济的服务支持力度尚未全面激活。为了更好地帮助农民致富，促进农业增收，让农村百姓享受更阳光便捷的金融服务，

　　中国银监会启动了一系列金融惠农的措施，2012年6月12日启动实施的“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程便是其中重要内容。

　　海南也推出了一系列政策，多样化落实金融惠农政策，解决“三农”融资问题。尤其是在小额贷款的落实上，各大银行都推出了相应的金融业务，加大了对农业生产投资的扶持力度。

　　建设银行海南分行把涉农领域作为优先支持的重点领域，不断加大涉农贷款投放，先后推出“成长之路”、“速贷通”、“信用贷”、“善融贷”等针对性的贷款产品，以满足不同企业资金需求，在扶持省内小企业发展上取得了显著成效。

　　农业银行海南分行则依托“万村千乡市场工程”农家店等渠道，在广大农村商店、农资店等摆放各类电子机具，并设立“金穗惠农通”工程服务点，为农户提供查询、转账等基础金融服务。同时，通过惠农卡代理功能，帮助农民享受各种惠农补贴。

　　民生银行在海南热带现代农业发展融资对接会上推出了35个农业合作项目，总投资达57亿元，项目涉及南繁育种业、特色农业、农产品加工以及物流园区、菜篮子生产、休闲农业等领域。

　　未来趋势

    理财产品正向农村进军

　　“农民的理财跟工薪阶层理财有很大的差异。靠工资吃饭的人每个月会有固定的收入，即使把钱用完了，下个月还会有资金入账，但是农民就不一样，他们的资金收入具有不稳定性，这使得他们更倾向于稳定的理财方式，比如存进银行或盖房。”长期奔波在农村小额信贷一线的海南农信社小额信贷部经理曾雪说，“但是这并不意味着他们没有资金去购买理财产品，现在有些富裕的农民也开始慢慢接受理财产品，并且开始购买。”

　　谭娇玲就购买了一套生命人寿保险公司的理财产品，每年交两万，10年后享受收益。她说：“我现在还年轻，赚了点钱，但20年后，我的小孩30岁了，我也老了，我可以把投入的20万作为自己的养老金，分红及利息留给我的孩子使用。”

　　“我们2014年12月推出了一款个人理财产品‘海宝’，我们是分批推出，目前主要在海口城区推行，待时机成熟后我们会全面推向农村，包括各个乡镇的营业网点。”海口农商银行的理财分析师杨柳说。

　　“理财跟存款不同。存款起点低，而理财，按照银监会的要求，最低起点是5万。还有，存款可以随时取用，而理财则是定期支取，没有到期不能提前支取。”理财师杨柳分析，“针对农民的特点，如果利率市场化后，我们可能会进一步提高存款利率，此外，以推荐稳健的理财产品为主。”