□本报记者 李银

    不同年龄的人购买保险有差别吗？保险业人士介绍，除了按照保障范围选择险种外，个人不同的年龄段也是投保不错的参考因素之一，因为不同年龄段，可能发生的意外几率不同，保障范围也有区别，故选择保险也应有所侧重。

    从事保险行业工作的黄虹说，对于刚刚从大学毕业以及30岁以下的单身年轻人而言，在预算有限的前提下，保险需求通常也比较少。如果所在公司有基本的团体保险，如意外险、寿险、医疗险，其实就有了基本的保障。

    假设一个人的预期寿命是80周岁，同样是20万保额、10年交费年限、保障至80岁。1岁时购买保险，年缴保费3680元，总保费3.68万元，杠杆比（保额/保费）为5.4。20岁购买保险，年缴费6580元，总保费6.58万元，杠杆比则为3。除了保费不同，保障的年限也有区别，其中，1岁时购买保险，保障年限是79年，而这个数字在20岁则变成了60年。

    同样产品，同等保额，同样的交费期间（建议该年龄段的投保人士选择交费期间为20年，因为随着年龄增长，重疾的发病率上升，拉长交费年限，使得年保费较低，如果不幸重疾或身故，之后的保费可以豁免），30岁和40岁所交保费分别为10.88万和15.6万元，保费上涨43%，保额与保费的杠杆比降低28%。

    当60岁时再购买重疾险（60岁以上的投保人士保障至80周岁只能选择5年交费期）。总保费需要19.08万元，保额与保费的杠杆比已经降低到1。也就是说，等到60岁再买重疾险，所交保费已经与保额持平，保险的保障功能已经很弱了。