小微企业是国民经济发展的主力军，在稳增长、扩就业、促创新等方面发挥着极为重要的作用。然而小微企业融资难、融资贵的问题也同样引起了广泛关注。海口各金融业响应“号召”，各银行纷纷推出多项新的贷款产品，以期解决海口部分小微企业的融资难、融资贵的问题。
□本报记者 李银
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贷款促 小微企业发展
海口市民冯先生前不久获得了一笔40万元的小微企业贷款，他将用这笔钱给美容美发店面增加新设备，寻找更大的市场。
冯先生说，经营美容美发店面已有3个年头，在大同路及上邦百汇城均开设了店面，去年年末因投资失利，导致店面资金链中断，没钱再投资了。为解决资金瓶颈问题，他曾想过将其中一间店铺进行低价转让，可是过了很久仍没有遇到合适的买主。他后来找银行进行贷款，经过程序审核，直到今年6月份从银行申请到40万元的小微贷款。贷款申请成功后，两间店面重新恢复了运营，投入了市场。
近期，经营糖果加工的王先生特别忙。自今年5月份从银行获得了一笔80万元的贷款后，他整天忙于与合作伙伴谈合作并扩大销路。
王先生从事糖果加工已有五六个年头，虽然公司的业务不断扩大，但整个过程却非常艰难，最大问题就是资金缺乏。为解决资金瓶颈问题，他曾借过高利贷，跟朋友合作过，直到今年5月份从银行获得了一笔80万元的贷款后，王先生的公司才算保住了。
“解决融资就是目前面临的最大问题。”海口小企业主马先生说：“如果能够为我们企业找到资金来源，我们就可以一直发展下去，再加上政府的扶持和帮助，哪天上市了也真说不准。”记者走访了解到马先生只是众多缺少发展资金小微企业中的一员，“融资难”一直是中小微企业发展中存在的突出问题。
“缺少有效抵押、财务制度不健全、信用评价等级不高是造成小微企业长期难获银行贷款的痼疾，。”市科工信局一位相关负责人表示。
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小微金融服务成银行亮点
中行海南省分行中小企业业务中心的麦经理介绍，该行根据中小企业的金融需求和行为特征，借鉴制造业成熟的流水线、标准化操作理念，从授信业务发起到授信审批、放款，实行一条龙式的高效服务，提高审批效率、重塑信贷流程和风险管理体制。通过研究中小微企业的行为模式，分析企业未来市场发展，全方位、多角度判断贷款的可行性。在创新担保方式的同时，建立丰富的产品体系。“如今各家银行都已经将小微金融作为业务发展的战略重点，银行的态度已经从最初的怀疑变为高度重视。”
目前中小企业客户普遍缺乏实物抵押，且在商业活动中谈判地位较弱，上下游企业均占用其资金，造成资金短缺。为此，海南中行围绕核心企业积极挖掘上下游中小企业客户，以核心企业的应收账款作为质押给予授信，盘活应收账款，解决中小企业资金短缺的需求。截至4月末，共审批通过贷款近3亿元，支持了软件信息技术、非金属矿业、医药批发等近50户小企业的经营。
兴业银行海口分行工作人员表示，长期以来，转贷难、转贷贵一直制约着许多小企业的发展，兴业银行特地创新企业还款方式，推出了一款小微企业专属融资产品“连连贷”，可为中小微企业提供无抵押信用贷款，最高可给予100万贷款额度，解决小微企业贷款期限与实际生产经营周期错配导致的临时资金短缺难题。
建行海南省分行相关负责人介绍，“税易贷”产品简单来说就是建行为按时足额纳税的小微企业发放的信用贷款，单户贷款额度最高200万元，年利率6%－7%，相比于同期市场上小微企业的信用贷款10%－14%左右的年利率，优惠力度较大。
申请“税易贷”有一定的门槛：企业必须按时足额纳税，上年度纳税额5万元以上；贷款的额度为其所缴纳的企业营业税、增值税、所得税，年纳税总额5-7倍；额度有效期1年（含），单笔支用期限最长为12个月。“这是信用贷款，无需抵押物，仅需企业主及其配偶提供连带责任保证。”建行海南省分行相关负责人称。
中信银行海口分行工作人员表示，小微企业可通过“POS商户网贷”，以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，客户在中信银行个人网银平台上即可完成从授信申请到审批放款的全流程操作。
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银行转型或成趋势
要推动小微企业金融服务转型升级，提高小微企业贷款的可获得性，银行必须放低门槛，创新向小微企业贷款方式。海南大学经济学教授王毅武分析认为，银行业可以有针对性地开发适应小微企业的金融业务和产品。要充分考虑小微企业的特殊性，适时开发切合小微企业发展的金融产品。可考虑针对小微企业不同阶段对资金的需求，开展特色服务。
此外，政府应建立小微企业贷款的财政支持制度和针对小微企业贷款的金融机构评价体系。财政可以建立一笔专项基金，作为小微企业贷款贴息、部分贴息或者金融机构对小微企业贷款坏账的部分补贴等。同时，金融监管部门应该构建一整套对小微企业贷款的金融机构评价体系，鼓励各种金融机构向小微企业发放贷款，并对这些贷款给予适当的项目减免税政策。
王毅武表示，小微企业多元化的金融需求，银行机构间竞争的激烈，都让银行在服务小微企业上感到前所未有的挑战。尽快从“以产品为中心”向“以客户为中心”转型，为小微企业量身定制式的综合金融服务方案将成为趋势。
